收银台新规落地：支付工具与借贷产品分开摆，商家自查这6条

2026 年 9 月 30 日，中国人民银行等八部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》正式施行。其中跟收银台关系很直接的一条：支付工具与借贷产品必须分开展示。这篇讲清它管什么、跟做生意的人有什么关系，并附一份 6 条自查清单。

一、先说清：这份新规管的是谁、管什么

名字里带着"网络营销"，可以这样理解：金融产品在网上怎么做宣传、怎么被展示、怎么被推荐，从此有了一套统一的规矩。

它管两头：一头是金融机构自己做网络营销，另一头是第三方互联网渠道接受金融机构委托、帮着做营销的行为。

对做生意的人来说，不一定直接是这份文件的监管对象，但有两件事跟你有关：一是你自己收银台怎么摆，二是你自己发的宣传内容怎么写。

先记住三个点：谁发的、哪天起、管什么

一句话记住它的方向：把选择权，还给用户。

二、收银台这一条，为什么商家要关心

新规里跟日常支付关系很直接的一条是：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，也不得为这些产品提供营销服务。

翻译成大白话：区隔展示在收银页面上，"花自己的钱"（银行卡、余额、零钱）和"借钱花"（打白条、分期付、各类月付）要分开摆，不能并排混在一起，也不能替用户先勾上。

同样是收银台，"混着摆"和"分开摆"的差别

为什么这条值得商家留意？因为过去不少"顺手"，正来自这里：用户在付款那一刻注意力都在完成交易，扫一眼就点了下一步，信贷产品借着这个时机被顺手推出去。新规要解决的，正是这种"无感"。

如果你自建了商城、收银台，或者帮客户做收款服务，页面上的选项排序、默认勾选、文案提示，都属于要过一遍的地方。

顺便提一句，市面上把这条误读成"月付要退出支付选项"的说法，并不准确——稍后第五节会专门说清。

三、除了收银台，还有四条红线

收银台只是容易被忽略的一条，新规还划了另外几处。

四条红线，指向同一个目标

红线一：诱导性话术，一律禁用。
"低门槛""秒到账""高收益""无成本"这类词，不能再用了。同时，不论明示还是暗示，都不能宣传保本、承诺收益，也不能限定损失金额或比例。你在公众号、短视频、朋友圈里发的文案，只要涉及金融产品，都算在里头。

红线二：资质设了门槛，名称也管。
只有金融机构及其委托的第三方，才能做金融产品网络营销；营销人员也应是金融机构从业人员，并取得相应资格和授权。只有具备对应资质，才能在 App 和账号名称里使用"金融""贷款""基金""理财""证券""保险"等字样。第三方渠道要促成购买的，须跳转到金融机构自营渠道完成。

红线三：算法不能诱导超前消费。
用算法推荐做营销的，不得设置诱导过度消费的模型，并要提供便捷的关闭推荐入口。

红线四：短信、电话得留退出口。
发营销信息或打营销电话，要提供拒收、退订选择；用户拒收或退订之后，不得以同样方式再来一次。

四、落到商家：6 条自查清单

把上面的要求，换成可以照着看的 6 条。

不用等谁来查，自己先对一遍

1. 收银台里，支付工具与借贷产品是不是分开展示？有没有并排混在一起。
2. 有没有默认勾选、替用户先选上的借贷入口？默认勾选属于新规明确禁止的动作。
3. 宣传里还在用"秒到账""低门槛""高收益"吗？这一类词，现在属于不能碰的表述。
4. 自有的 App、账号名称里，有没有乱挂金融字样？没有对应资质，就不要用。
5. 推荐算法能不能一键关闭？会不会诱导超前消费？
6. 群发短信、外呼名单，有没有留拒收和退订出口？

这 6 条里，前 3 条跟你的收银台和文案直接相关，后 3 条关系到资质、算法和触达方式。页面越规范，后面越省心。

五、几个常见误读，一次说清

六、我们的做法

围绕"收银台清爽、账目清楚"这两点，我们把规矩做进流程里：

① 指职客收款渠道超市
货款直连商家自己的账户，收银台按规范展示支付渠道，不默认搭售借贷类产品，让"花自己的钱"看得明白。

② 指职客店铺系统
收银、订单、账目在自己的系统里留痕，哪些渠道收了款、每一笔怎么走的，能查、能导出。

需要说清一点：涉及资金收付的实际执行，由持牌机构按其自身规则进行；我们提供的是店铺系统、收款渠道对接与账目能力。商家在这里得到的是"页面清爽、账目说得清"，而不是替谁去营销金融产品。

七、结语

新规落地，改的不只是页面上几个选项的排布，而是把"顺手"这件事，重新交还给用户自己决定。

愿意让用户慢一秒、看清自己花的是哪笔钱，生意才能走得久。